Pensioensparen en lange termijn

Door aan pensioensparen te doen, bouwt u op een fiscaal voordelige manier een potentieel kapitaal voor later op.

U belegt in deelbewijzen van compartimenten van pensioenspaarfondsen. Als belegger bent u ervoor gewaarschuwd dat het rendement van het compartiment mogelijk niet overeenkomt met de doelstelling ervan, dat de waarde van uw belegging zowel kan stijgen als dalen en dat u het kapitaal dat u hebt belegd (na aftrek van de inschrijvingsvergoedingen) mogelijk niet volledig terugkrijgt.

Pensioenspaarrekening

Wanneer u kiest voor pensioensparen, dan opent Crelan voor u een pensioenspaarrekening, waarop u kunt sparen. Dat kunt u zelf doen met een overschrijving, of – makkelijker – met een automatische spaaropdracht.

Jaarlijks krijgt u een deel van het gespaarde bedrag terug via de belastingen.

Maximum bedragen en fiscaal voordeel

Jaarlijks krijgt u een deel van het gespaarde bedrag terug via de belastingen. Hoeveel precies, hangt af van het bedrag dat u gespaard hebt. Er zijn 2 mogelijkheden:

  1. Maximaal 990 euro sparen
    Dit is de standaard situatie. Uw belastingvoordeel is in dit geval 30% of 297 euro maximum.
  2. Maximaal 1.270 euro sparen
    In dit geval is uw belastingvoordeel 25% op de totale som, dus maximaal 317,50 euro. Omwille van het relatief lagere belastingvoordeel, moet u jaarlijks expliciet u keuze voor dit scenario bevestigen. Zo niet zal het gedeelte boven 990 euro automatisch worden teruggestort.

Wilt u meer sparen voor uw pensioen dan 990 euro per jaar? Vraag dan advies aan uw Crelan-agent.

Bedragen geldig in 2021

Lange termijn

Aanvullend op het pensioensparen kan u ook aan langetermijnsparen doen. Dit is een andere vorm van fiscaal sparen, via een levensverzekering. Voor het langetermijnsparen werken we samen met onze verzekeringspartner Allianz Verzekeringen. Langetermijnsparen is een ideaal alternatief wanneer u uw woningkrediet heeft terugbetaald en u nog een fiscaal voordeel wil realiseren. Het langetermijnsparen levert immers een belastingvermindering op van 30% van de gespaarde bedragen. Daarmee kan u nog jaren genieten van een belastingvermindering én spaart u tegelijkertijd voor uw pensioen. Daarnaast is langetermijnsparen ook interessant voor wanneer u in pensioen bent. Indien u er op tijd mee start (voor uw 65ste verjaardag) , dan kan u ook tijdens uw pensioen blijven genieten van een belastingsvermindering (op voorwaarde dat u belastingen betaald).

Fiscaal voordeel

Langetermijnsparen levert een jaarlijks belastingvoordeel op. Via de personenbelasting kan u tot 30% van het gespaarde bedrag recupereren, al is dit ook afhankelijk van je inkomen. In 2020 kan u op die manier tot 2.390 euro sparen via een contract langetermijnsparen, waardoor u tot 717 euro minder belastingen zal moeten betalen.

Fiscale behandeling

Op het deel van het spaartegoed dat is opgebouwd met stortingen aan de gegarandeerde rentevoet, wordt een belasting op langetermijnsparen geheven op je 60e verjaardag, of op 10 jaar na de start van het contract, als het werd gesloten vanaf de leeftijd van 55 jaar. Die belasting stelt vrij van verdere belastingen. Bij een eerder overlijden wordt het uitgekeerde spaartegoed belast in de personenbelasting. Zodra je voor een gespaard bedrag een belastingvermindering hebt genoten, is de latere uitkering van het eindkapitaal belastbaar. Als je het spaartegoed zou opvragen vóór je zestigste verjaardag of, als het werd gesloten vanaf 55 jaar, binnen de 10 jaar na de start van het contract, dan kan dat fiscaal nadelig zijn. De fiscale behandeling kan in de toekomst veranderen.

Waarin zal u sparen?

Het langetermijnsparen kan u doen in een TAK-21 product ( gegarandeerd rendement) of in een TAK-23 product (rendement afhankelijk van een of meerdere onderliggende beleggingsfondsen). Tak 21
  • De oplossing voor voorzichtige spaarders
  • Weinig risico
  • Rendement is lager
Tak 23
  • Uitzicht op een hoger rendement
  • Gemiddeld tot hoger risico
  • Defensief of offensief beleggen
*Beleggen in TAK 23 kan rendabel zijn maar houdt ook bepaalde risico’s in. Het is dus mogelijk dat je belegging niet het verwachte rendement behaald of dat de waarde je van gestorte premies daalt en je verlies lijdt.

Enkele Tips

  • Bent u ouder dan 50 jaar? Start dan nu met een contract langetermijnsparen en geniet van een belastingvermindering. Waak er wel over dat u de eind van uw contract ver genoeg in de toekomst legt, zodat u ook tijdens uw pensioen kan genieten van een belastingvermindering
  • Bent u ouder dan 60 jaar? Sluit dan zeker een contract langetermijnsparen af voor dat u 65 jaar bent want na u 65 jaar kan u geen dergelijk contract meer afsluiten en is het dus te laat.